Escutou falar na mudança na caderneta de poupança?
No dia 18 de janeiro, o Conselho Monetário Nacional (CMN) alterou uma das variáveis que impactam no cálculo da rentabilidade da caderneta de poupança. Em suma, foi alterada a taxa básica financeira (TBF), que é utilizada na composição do cálculo da taxa referencial (TR), sendo esta última, utilizada no cálculo da caderneta de poupança.
Nossa Fon, que complicado, né? Sim, realmente é complicado. Ao meu ver, parece que os órgãos reguladores tem o prazer em fazer que o investidor não entenda muito bem no que está investindo e simplesmente aceite qualquer coisa que venha. Por isso, minha função por aqui é tentar ajudar o investidor a descomplicar e, principalmente, desopilar em seus investimentos. Então, vamos lá entender essa tal mudança na caderneta de poupança?
Alguns amigos vieram me dizer que os seus respectivos gerentes estão usando dessa informação para dizer que com a mudança na caderneta de poupança, tal investimento passará a render mais. Fique atento, pois isso é papo do seu gerente para que você não resgate seu precioso dinheiro do banco e ele possa ainda ganhar suas comissões. Na real, a TBF representa uma pequena parcela do cálculo, sendo que tal alteração não fará nem cócegas no cálculo final da rentabilidade caderneta de poupança. Por isso, PRESTE MUITA ATENÇÃO: a caderneta de poupança continuará sendo a pior opção de investimento entre todas as alternativas mais conservadoras.
Vamos entende melhor a mudança na caderneta de poupança?
Quando a taxa Selic encontra-se inferior a 8,5% ao ano (exatamente o cenário da atualidade), a rentabilidade da poupança é composta da seguinte forma: Rentabilidade = 0,5% ao mês + TR
A TR é calculada através da seguinte fórmula: TR = max {0; 100x [(1+TBF)/R-1]}, onde TBF é a taxa que foi alterada pelo CMN e R é um redutor. O redutor também tem uma fórmula: R = 1,005 + b x TBF, onde TBF é a taxa alterada e b segue um tabela que se altera conforme a TBF altera. Nessa tabela, existem diversos valores para b. Por exemplo, se TBF for inferior a 9,5%, b = 0,23. Mas foquemos na taxa que quero falar, a TBF.
A TBF antes era calculada pela média dos recibos de depósito bancário (RDBs) e certificados de depósito bancário (CDB) dos 30 maiores bancos do país. Com a mudança, a TBF passa a ser uma média ponderada das taxas médias das letras do tesouro nacional (LTNs) vezes um fator fixo de 0,93. (Fon, chega…rs)
Sim, o calculo é realmente muito confuso e só atrapalha a cabeça do investidor, mas resumindo, quando aplicamos todas estas fórmulas, nota-se que a TBF é uma pequena parcela do valor total de rentabilidade da caderneta de poupança e, quando desenvolvido toda a fórmula corretamente, a TR tende a ir a zero. Isso mesmo, zeeeero vírgula algum zero, mais zero e alguma coisa.
Me desculpem pelo texto mais técnico de hoje, entretanto, o ponto que quero chegar aqui é que mesmo com essa mudança na caderneta de poupança, ela continuará a não ser um bom investimento. Existem diversos outras opções conservadoras que te proporcionarão uma rentabilidade muito maior, como o tesouro direito, um CDB que pague 100% do CDI etc.
Ficou alguma dúvida? Comente aqui embaixo.
Um abraço,
Fon
Crédito da imagem de capa – Pixabay
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